Вчера Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля – новой формы национальной валюты, которая будет выпускаться и контролироваться Банком России. Но зачем он нужен и как его использовать? Давайте соберём всю важную информацию вместе.
Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег: наличной и безналичной. Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России в цифровом виде и сочетать в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Зачем нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль предполагает ряд преимуществ для граждан, бизнеса, финансового рынка и государства. Например:
- Для граждан и бизнеса цифровой рубль может обеспечить более удобные, безопасные и дешёвые расчёты, а также повысить доступность финансовых услуг и конкуренцию на рынке платежей.
- Для финансового рынка цифровой рубль может стать новым инструментом для управления ликвидностью, снижения кредитного риска и увеличения объёма операций.
- Для государства цифровой рубль может способствовать стабилизации денежного обращения, повышению эффективности монетарной политики, сокращению зависимости от иностранных платёжных систем и укреплению финансового суверенитета.
- Кроме того, с помощью цифрового рубля можно обходить санкции (стоит отметить, что напрямую об этом не указано). Вместо привычной системы SWIFT, от которой отключена Россия с марта 2022 года, можно наладить обмен цифровой валютой с другими государствами.
- Цифровой рубль имеет свой уникальный код, благодаря ему появится возможность отслеживания цифровой валюты по всем кошелькам в системе. С одной стороны – это некий аналог серийных номеров на банкнотах, с другой – меньшая анонимность.
- Использование смарт-контрактов. Цифровые рубли можно запрограммировать таким образом, чтобы они могли быть потрачены на конкретные вещи. В теории это поможет выделять субсидии и расходовать целевые средства именно на то, что предполагалось, а недобросовестные чиновники не могли бы прятать бюджетные средства в собственных карманах.
Чем отличается цифровой рубль от криптовалюты?
Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у неё нет единого эмитента, который нёс бы по ней обязательства. В случае цифрового рубля за его сохранность будет отвечать непосредственно Банк России.
Кроме того, цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты, в то время как криптовалюта имеет высокую волатильность и не зависит от государственных регуляторов. Ещё одно отличие в том, что цифровой рубль будет использовать централизованный блокчейн и криптошифрование для защиты транзакций. Криптовалюта же, наоборот, работает по принципу децентрализации в своей основе.
Как использовать цифровой рубль?
Для использования цифрового рубля необходимо иметь специальный кошелек, который будет открыт и веден финансовым институтом (например, банком) по поручению клиента. Кошелек будет связан с уникальным цифровым кодом, который будет идентифицировать единицы цифрового рубля. Кошелек можно будет пополнять или снимать средства через банковский счет или наличные деньги по курсу 1:1.
Для осуществления расчетов в цифровых рублях можно будет использовать различные способы: дистанционно через интернет или мобильное приложение, или офлайн через специальный носитель (например, карту или браслет). Расчеты будут проходить мгновенно и без комиссий.
Какие преимущества есть у цифрового рубля?
Цифровой рубль имеет ряд преимуществ перед наличными и безналичными деньгами, таких как:
- Быстрота и удобство платежей. Цифровой рубль позволит осуществлять переводы и оплату товаров и услуг мгновенно, как дистанционно, так и офлайн. Это ускорит экономические процессы и сделает их более эффективными.
- Отсутствие комиссий и посредников. Цифровой рубль позволит избегать дополнительных расходов на комиссии и услуги посредников при переводах. Таким образом, пользователи смогут экономить деньги.
- Безопасность операций. Цифровой рубль использует современные технологии шифрования, что гарантирует безопасность операций и защиту от мошенничества. В целом, введение цифрового рубля позволит сделать финансовую систему более современной, безопасной и удобной для пользователей.
Какие недостатки есть у цифрового рубля?
Цифровой рубль также имеет ряд недостатков, которые стоит учитывать при его использовании, например:
- Отсутствие привычных бонусов, например таких как кешбэк, которые могут предоставлять коммерческие банки. Кроме того, на цифровой рубль нельзя оформить кредит (хотя, возможно, это даже плюс) или открыть счёт.
- Новые способы мошенничества. Цифровой рубль может быть подвержен новым атакам хакеров, которые могут получить доступ к средствам и совершить вывод денег без вашего согласия.
- Низкая популярность и неопределенность будущего. Цифровой рубль находится в стадии разработки и тестирования, и нет гарантии, что он будет успешно внедрён и станет популярным среди пользователей. Это может создать определенные проблемы, особенно если будет недостаточно ресурсов для поддержки новой технологии.
- Потеря конфиденциальности. Цифровой рубль предполагает запись всех операций в блокчейн, что может стать проблемой для тех, кто хочет скрыть свою финансовую активность.
Когда появится цифровой рубль?
Цифровой рубль находится на стадии разработки и тестирования. В январе 2022 года началось тестирование платформы цифрового рубля с участием 12 банков. С 1 августа 2023 года планируется начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами. Полноценное внедрение цифрового рубля ожидается не раньше 2024 года.
А что там у них?
Есть и другие страны, где уже либо ограниченно используют, либо тестируют цифровые валюты. Их приятно назвать ЦВЦБ.
Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) — это виртуальная форма денег, эмитентом которых выступает центральный банк страны. Она отличается от криптовалюты, которая не имеет государственного регулирования и гарантий. Среди стран что уже используют или тестируют свои национальные цифровые валюты, можно отметить, например:
- Китай — цифровой юань, который был первой цифровой валютой, принятой в крупной экономике.
- Карибские острова — DCash, который запущен в четырёх странах: Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис и Сент-Люсия.
- Швеция — цифровая крона, которая тестируется с 2020 года на основе блокчейна.
- Теперь и Россия — цифровой рубль, который разрабатывается Банком России как третья форма национальной валюты.
Кроме того, многие другие страны изучают возможность создания своих ЦВЦБ, среди них Евросоюз, США, Индия, Казахстан и другие.
Где попробовать цифровой рубль в действии?
Сейчас это сделать достаточно сложно, так как система находится в некой стадии бета-теста. Но уже сейчас есть 15 банков где вы сможете обменять свои виртуальные рубли с карты на цифровые. Среди них:
- «Ак Барс Банк»
- «Альфа‑Банк»
- «Дом.РФ»
- ВТБ
- «Газпромбанк»
- «Тинькофф Банк»
- «Промсвязьбанк»
- «Росбанк»
- «Сбербанк»
- «Синара»
- «Банк СОЮЗ»
- «ТКБ банк»
- «МТС‑Банк»
- «КИВИ Банк»
- «Совкомбанк»
Изначально доступ к новой валюте будет доступен не всем, но вы можете попробовать обратиться в поддержку интересующего банка и узнать условия открытия виртуального кошелька для цифровых рублей.
Однако полное внедрение системы для полноценной работы сможет быть реализована не так быстро. Изначально ЦБ рассчитывал на запуск в 2030 году, поэтому в текущих условиях неопределённости этот срок может быть увеличен.
