Что такое цифровой рубль, зачем он нужен и где взять?

Вчера Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля – новой формы национальной валюты, которая будет выпускаться и контролироваться Банком России. Но зачем он нужен и как его использовать? Давайте соберём всю важную информацию вместе.

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег: наличной и безналичной. Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России в цифровом виде и сочетать в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Зачем нужен цифровой рубль?

Цифровой рубль предполагает ряд преимуществ для граждан, бизнеса, финансового рынка и государства. Например:

• Для граждан и бизнеса цифровой рубль может обеспечить более удобные, безопасные и дешёвые расчёты, а также повысить доступность финансовых услуг и конкуренцию на рынке платежей.
• Для финансового рынка цифровой рубль может стать новым инструментом для управления ликвидностью, снижения кредитного риска и увеличения объёма операций.
• Для государства цифровой рубль может способствовать стабилизации денежного обращения, повышению эффективности монетарной политики, сокращению зависимости от иностранных платёжных систем и укреплению финансового суверенитета.
• Кроме того, с помощью цифрового рубля можно обходить санкции (стоит отметить, что напрямую об этом не указано). Вместо привычной системы SWIFT, от которой отключена Россия с марта 2022 года, можно наладить обмен цифровой валютой с другими государствами.
• Цифровой рубль имеет свой уникальный код, благодаря ему появится возможность отслеживания цифровой валюты по всем кошелькам в системе. С одной стороны – это некий аналог серийных номеров на банкнотах, с другой – меньшая анонимность.
• Использование смарт-контрактов. Цифровые рубли можно запрограммировать таким образом, чтобы они могли быть потрачены на конкретные вещи. В теории это поможет выделять субсидии и расходовать целевые средства именно на то, что предполагалось, а недобросовестные чиновники не могли бы прятать бюджетные средства в собственных карманах.

Чем отличается цифровой рубль от криптовалюты?

Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у неё нет единого эмитента, который нёс бы по ней обязательства. В случае цифрового рубля за его сохранность будет отвечать непосредственно Банк России.

Кроме того, цифровой рубль обеспечен золотовалютными резервами и привязан к стоимости национальной валюты, в то время как криптовалюта имеет высокую волатильность и не зависит от государственных регуляторов. Ещё одно отличие в том, что цифровой рубль будет использовать централизованный блокчейн и криптошифрование для защиты транзакций. Криптовалюта же, наоборот, работает по принципу децентрализации в своей основе.

Как использовать цифровой рубль?

Для использования цифрового рубля необходимо иметь специальный кошелек, который будет открыт и веден финансовым институтом (например, банком) по поручению клиента. Кошелек будет связан с уникальным цифровым кодом, который будет идентифицировать единицы цифрового рубля. Кошелек можно будет пополнять или снимать средства через банковский счет или наличные деньги по курсу 1:1.

Для осуществления расчетов в цифровых рублях можно будет использовать различные способы: дистанционно через интернет или мобильное приложение, или офлайн через специальный носитель (например, карту или браслет). Расчеты будут проходить мгновенно и без комиссий.

Какие преимущества есть у цифрового рубля?

Цифровой рубль имеет ряд преимуществ перед наличными и безналичными деньгами, таких как:

• Быстрота и удобство платежей. Цифровой рубль позволит осуществлять переводы и оплату товаров и услуг мгновенно, как дистанционно, так и офлайн. Это ускорит экономические процессы и сделает их более эффективными.
• Отсутствие комиссий и посредников. Цифровой рубль позволит избегать дополнительных расходов на комиссии и услуги посредников при переводах. Таким образом, пользователи смогут экономить деньги.
• Безопасность операций. Цифровой рубль использует современные технологии шифрования, что гарантирует безопасность операций и защиту от мошенничества. В целом, введение цифрового рубля позволит сделать финансовую систему более современной, безопасной и удобной для пользователей.

Какие недостатки есть у цифрового рубля?

Цифровой рубль также имеет ряд недостатков, которые стоит учитывать при его использовании, например:

• Отсутствие привычных бонусов, например таких как кешбэк, которые могут предоставлять коммерческие банки. Кроме того, на цифровой рубль нельзя оформить кредит (хотя, возможно, это даже плюс) или открыть счёт.
• Новые способы мошенничества. Цифровой рубль может быть подвержен новым атакам хакеров, которые могут получить доступ к средствам и совершить вывод денег без вашего согласия.
• Низкая популярность и неопределенность будущего. Цифровой рубль находится в стадии разработки и тестирования, и нет гарантии, что он будет успешно внедрён и станет популярным среди пользователей. Это может создать определенные проблемы, особенно если будет недостаточно ресурсов для поддержки новой технологии.
• Потеря конфиденциальности. Цифровой рубль предполагает запись всех операций в блокчейн, что может стать проблемой для тех, кто хочет скрыть свою финансовую активность.

Когда появится цифровой рубль?

Цифровой рубль находится на стадии разработки и тестирования. В январе 2022 года началось тестирование платформы цифрового рубля с участием 12 банков. С 1 августа 2023 года планируется начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами. Полноценное внедрение цифрового рубля ожидается не раньше 2024 года.

А что там у них?

Есть и другие страны, где уже либо ограниченно используют, либо тестируют цифровые валюты. Их приятно назвать ЦВЦБ.

Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) — это виртуальная форма денег, эмитентом которых выступает центральный банк страны. Она отличается от криптовалюты, которая не имеет государственного регулирования и гарантий. Среди стран что уже используют или тестируют свои национальные цифровые валюты, можно отметить, например:

• Китай — цифровой юань, который был первой цифровой валютой, принятой в крупной экономике.
• Карибские острова — DCash, который запущен в четырёх странах: Антигуа и Барбуда, Гренада, Сент-Китс и Невис и Сент-Люсия.
• Швеция — цифровая крона, которая тестируется с 2020 года на основе блокчейна.
• Теперь и Россия — цифровой рубль, который разрабатывается Банком России как третья форма национальной валюты.

Кроме того, многие другие страны изучают возможность создания своих ЦВЦБ, среди них Евросоюз, США, Индия, Казахстан и другие.

Где попробовать цифровой рубль в действии?

Сейчас это сделать достаточно сложно, так как система находится в некой стадии бета-теста. Но уже сейчас есть 15 банков где вы сможете обменять свои виртуальные рубли с карты на цифровые. Среди них:

1. «Ак Барс Банк»
2. «Альфа‑Банк»
3. «Дом.РФ»
4. ВТБ
5. «Газпромбанк»
6. «Тинькофф Банк»
7. «Промсвязьбанк»
8. «Росбанк»
9. «Сбербанк»
10. «Синара»
11. «Банк СОЮЗ»
12. «ТКБ банк»
13. «МТС‑Банк»
14. «КИВИ Банк»
15. «Совкомбанк»

Изначально доступ к новой валюте будет доступен не всем, но вы можете попробовать обратиться в поддержку интересующего банка и узнать условия открытия виртуального кошелька для цифровых рублей.

Однако полное внедрение системы для полноценной работы сможет быть реализована не так быстро. Изначально ЦБ рассчитывал на запуск в 2030 году, поэтому в текущих условиях неопределённости этот срок может быть увеличен.